FIRE是什麼？財務獨立提前退休終極指南

最後更新：2023-12-10

「財務獨立，提早退休」，即所謂的FIRE（Financial Independence Retire Early），是透過儲蓄和投資來積累財富，以換取自己生活中更多的自由時間。當我們擁有了能夠支配時間的財富後，我們就有機會去追求自己真正想要做的事情，實現內心的價值和夢想。簡而言之，這個理念與追求財務自由的概念相同。

本文目錄：

FIRE是什麼？

FIRE（Financial Independence, Retire Early）財富自由運動是一種追求財務獨立並提早退休的生活方式。這運動強調簡約生活和珍惜時間，不僅僅是為了物質財富，而是為了擁有更多生活的選擇權。

進行FIRE理財後，主要變化如下：

財務獨立：達到財務獨立意味著不再完全依賴工作收入，你擁有了財務護城河，使你能夠更自主地掌握生活，減少經濟壓力。
提早退休：FIRE運動的目標之一是提早退休，讓你在相對較年輕的年齡享受退休生活，並追求自己的興趣和目標。
時間自由：財務獨立後，你擁有更多的時間自由，可以專註於自己熱愛的事情，花更多時間與家人和朋友相處。
長壽優勢：統計數據顯示，提早退休的人壽命往往更長。這意味著你有更多的機會享受長期退休生活。
風險管理：FIRE運動要求謹慎的財務管理和投資，以確保退休後的資金能夠持久並應對不可預測的情況。

與不進行FIRE理財相比，最大的不同在於擁有更多人生的「選擇權」。FIRE運動強調自主和生活品質，讓你能夠在重要時刻做出更多自主的決策，並享受更自由的生活方式。

FIRE運動適合什麼樣的人？

FIRE（財富自由運動）適合那些追求財務獨立、提早退休，並願意犧牲短期物質享受，以換取更多時間自由和生活選擇權的人。這運動適合那些有良好的財務管理能力、長期投資規劃，以及對簡約生活方式和風險管理有高度興趣的人。

不同類型的FIRE詳細介紹

Regular FIRE詳細介紹

“Regular FIRE” 是 FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動中的一種常見方式，指的是追求財務獨立並提早退休，但在退休後通常不完全停止工作，而是繼續從事一些工作或創業活動，以賺取額外的收入或追求個人興趣。

舉例來說，假設一位投資者在40歲時達到了財務獨立的目標，他可以選擇提早退休，但仍然繼續從事一些兼職工作，比如做顧問、自由職業者、或者投入時間到志願工作。這樣的方式可以讓他享受更多的休閒時間，同時保持一定的收入，以應對生活費用或實現特定的目標，例如旅行、追求興趣愛好，或者回饋社會。

Regular FIRE適合什麽類型的人？

Regular FIRE適合那些不討厭自己的工作，不希望過度節約，並希望在可接受範圍內享受舒適娛樂的一般上班族。然而，如果你不符合Regular FIRE的特點，還有其他FIRE模式可供參考，包括Lean FIRE、Fat FIRE、Barista FIRE和Coast FIRE，可以根據個人理想生活選擇最適合的模式。每種模式都有其獨特的特點，以滿足不同人群的需求和目標。

Regular FIRE具備什麽條件才可以？

在完整的財務規劃中，有三個必備條件需要被滿足：

避免高利債務：即使你已經實現了正向的現金流（總收入>總支出），如果你仍然有高於投資年化報酬的債務利息支出，建議將清償債務視為首要任務。
擁有6個月以上的緊急備用金。以台灣為例，根據2022年台灣家庭平均支出83萬4537元台幣），建議設立至少42萬台幣的緊急備用金，以應對突發狀況。
進行必要的保險規劃，包括終身重大疾病險、實支實付醫療險、終身或定期住院日額醫療險、終身癌症醫療險、意外險和失能險等。這些保險將有助於保護你的財務健康，應對不可預測的風險事件。

Regular FIRE的優點與缺點

Regular FIRE的優點和缺點如下：

優點：

生活不需大幅改變：Regular FIRE允許人們保持類似於他們現在生活的方式，無需極度節儉，包括一定程度的娛樂支出，只要不是奢侈消費。
合理的目標數字：計算出的退休金額在經驗法則下被視為有較高成功率的FIRE目標。
清晰的規劃藍圖：Regular FIRE提供具體的目標、時間限制，並促使人們學習投資工具，以提高投資報酬率。

缺點：

經濟風險：如果經濟收入突然下降，可能無法按計劃執行退休基金的計劃。
不能提早退休：無法擺脫工作壓力，轉向兼職或較輕鬆的工作。
生活品質不提升：無法享受更優渥的生活，無需擔心財務問題。
缺乏應變時間：如果投資報酬下降或退休需求改變，可能無法迅速做出適應性調整。

Regular FIRE可能會失敗的原因介紹

導致Regular FIRE失敗的不確定因素主要可分為投資和非投資兩類：

關於投資的不確定因素：

經濟風險：經濟收入突然轉差或降低可能影響退休計劃的執行。
通膨風險：通膨的急遽升降可能侵蝕購買力，對財務造成不利影響。
投資風險：投資結果未如預期，可能導致退休資金不足。

關於非投資的不確定因素：

儲蓄和省錢的難度：高度的自我管理難度可能使儲蓄和省錢變得困難。
長壽風險：不確定的長壽可能要求更多資金支持長期退休。
突發事件：無法預期的意外事件可能對財務狀況產生重大影響。
需求變化：生活需求可能因各種因素而改變，從而影響退休計劃的適用性。
生活狀況的變化：以目前的生活狀況進行退休規劃，但未來變化的可能性很低。

結論：

Regular FIRE是一種退休計劃，適合那些不希望極度節約、願意享受一定舒適生活的人。它不要求大幅改變生活方式，保留了一定的娛樂支出，並提供了具體的退休目標和時間框架，以幫助人們實現財務自由。

Lean FIRE詳細介紹

“Lean FIRE” 是 FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動中的一種變種，指的是以極度節約和簡約的生活方式，追求財務獨立和提早退休。相對於傳統的FIRE，Lean FIRE更強調減少開支，以便更早實現財務獨立和退休目標。

舉例來說，一位追求Lean FIRE的人可能會極大限制日常開支，選擇低成本的生活方式，例如租住小型住宅、減少食品和娛樂開支、優先使用大眾交通工具，以及避免浪費資源。這樣的生活方式可以讓他們更快地積累足夠的財富，以實現提早退休的目標。

Lean FIRE的核心理念是通過極端的節約方式實現財務獨立，雖然生活可能相對簡單，但可以在較短的時間內達到退休的目標。這適合那些不介意犧牲物質享受，以換取更多自由時間和生活選擇權的人。

Lean FIRE適合什麽類型的人？

Lean FIRE 適合的人群是那些渴望快速退休，擁抱極簡主義生活方式，並且不追求物慾享受的個人，特別是獨身或生活簡單的人。

不適合的人群可以參考其他 FIRE 模式，根據他們的生活理想選擇最適合的退休計劃。

Lean FIRE需要具備什麽條件才可以？

在完整的財務規劃中，有三個必備條件需要被滿足：

避免高利債務：即使你已經實現了正向的現金流（總收入>總支出），如果你仍然有高於投資年化報酬的債務利息支出，建議將清償債務視為首要任務。
擁有6個月以上的緊急備用金。以台灣為例，根據2022年台灣家庭平均支出48萬台幣），建議設立至少24萬台幣的緊急備用金，以應對突發狀況。
進行必要的保險規劃，包括終身重大疾病險、實支實付醫療險、終身或定期住院日額醫療險、終身癌症醫療險、意外險和失能險等。這些保險將有助於保護你的財務健康，應對不可預測的風險事件。

Lean FIRE的優點與缺點

優點：

提早退休：精簡退休的籌備期很短，可以實現提早退休的目標。
規劃藍圖：提供清晰的退休目標和時間限制，幫助人們更有動力和方向。
學習成長：鼓勵不斷學習和提高投資知識，以提高投資報酬率。

缺點：

經濟風險：若經濟收入突然下降，可能無法按計劃執行退休計劃。
住處選擇：需要節省住宿開支，可能需要搬遷到消費較低的地區，這可能導致生活環境的變化和挑戰。
重新就業難度高：長期處於退休狀態後，重新進入職場可能較困難。
犧牲生活品質：過於節省可能會與某些重要選擇相衝突，如健康、學習和家庭陪伴。
風險彈性不足：無法應對不可預期的經濟困難或意外事件，缺乏財務調整的空間。
社交壓力：精簡生活方式可能與現代享樂主義相衝突，可能會引起社交壓力和孤立感。
難以找到相伴伴侶：若要找到與相同價值觀的另一半可能較困難，因為生活水準較低。

Lean FIRE可能會失敗的原因介紹

導致Lean FIRE失敗的不確定因素主要可分為投資和非投資兩類：

關於投資的不確定因素：

經濟收入不穩定：經濟收入突然轉差或降低可能影響退休計劃的執行。
通膨風險：通膨的急遽升降可能侵蝕購買力，使退休基金價值下降。
投資風險：投資結果未如預期，可能導致退休資金不足。

關於非投資的不確定因素：

儲蓄和省錢的難度：高度的自我管理難度可能使儲蓄和省錢變得困難。
長壽風險：不確定的壽命長短可能需要更多資金支持長期退休。
突發事件：無法預期的意外事件可能對財務狀況產生重大影響。
需求變化：生活需求可能因各種因素而改變，從而影響退休計劃的適用性。
生活狀況的變化：當前生活狀況可能在未來發生變化，難以預測。
缺乏金錢和生活上的彈性：缺乏金錢和生活上的靈活性可能使長期執行退休計劃變得困難。

結論：

Lean FIRE是一種退休模式，雖然看似設定了最低標準的退休基金，但實際達成卻需要超越普通人的極大努力和犧牲。它需要高度的執行力、耐心和毅力，並要求人們過著極端節省的生活方式，因此並非大多數人能夠輕易走上的道路。

Lean FIRE的單身和独立生活的人可能享受自由，但也需要考慮到如何獨立安排住宿和必要的生活需求，包括重要的醫療保險。

Fat FIRE詳細介紹

“Fat FIRE” 是 FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動的一種變體，指的是以較高的生活品質和較多的支出，追求財務獨立和提早退休。相對於傳統的FIRE，Fat FIRE更強調享受豐富的生活，而不僅僅是節約和簡約。

舉例來說，一位追求Fat FIRE的人可能會選擇住在寬敞的房屋，旅遊世界各地，品味高級食物和享受昂貴的娛樂活動。他們可能不願意犧牲生活品質，並希望在退休後繼續擁有相對高的支出水平。

Fat FIRE的核心理念是在實現財務獨立的同時，保持高生活品質，並享受多樣化的生活體驗。這適合那些有較高的儲蓄和投資能力，並願意在提早退休後繼續享受奢侈和豐富的生活的人。

Fat FIRE適合什麽類型的人？

適合的人群：Fat FIRE適合高收入人士，尤其是那些對生活品質有較高要求的人，例如醫師、會計師、高薪工程師、創業家等。

不適合的人群：如果你不追求極度奢華的物質生活，或者有其他不同的理想生活方式，FIRE還有其他四種模式，可以根據個人理想選擇最合適的生活方式。

Fat FIRE需要具備什麽條件才可以？

在完整的財務規劃中，有三個必備條件需要被滿足：

避免高利債務：即使你已經實現了正向的現金流（總收入>總支出），如果你仍然有高於投資年化報酬的債務利息支出，建議將清償債務視為首要任務。
擁有6個月以上的緊急備用金。以台灣為例，根據2022年台灣家庭平均支出83萬4537元台幣），建議設立至少42萬台幣的緊急備用金，以應對突發狀況。
進行必要的保險規劃，包括終身重大疾病險、實支實付醫療險、終身或定期住院日額醫療險、終身癌症醫療險、意外險和失能險等。這些保險將有助於保護你的財務健康，應對不可預測的風險事件。

Fat FIRE的優點與缺點

Fat FIRE 優點：

承受風險的彈性：當經濟不佳或有意外發生時，Fat FIRE的人可以較容易地調整財務，減少不必要的支出，以確保計劃的持續進行。
高儲蓄率：高收入族通常具有較高的儲蓄率，前提是不能過度奢侈浪費。
社會影響力：Fat FIRE不僅讓退休生活更加舒適，還有機會發揮自身的影響力，推動社會慈善和公益事業。
提供了有用的規劃藍圖：明確的目標、時間限制和持續學習有助於實現財務目標。

Fat FIRE 缺點：

高要求的收入：Fat FIRE是五種FIRE模式中對收入要求最高的，如果你的收入不高，可能難以實現。
較長的時間：實現Fat FIRE需要更長的時間，且存在各種不確定性因素。
不能提早退休：Fat FIRE的特點是不提前退休，而是追求高水準的生活品質。

Fat FIRE可能會失敗的原因介紹

關於投資的不確定因素：

經濟收入下降：高薪、中高管理和創業家通常是裁員的首要目標，如果收入意外下降，可能會影響Fat FIRE計劃。
通貨膨脹波動：快速的通貨膨脹可能降低退休金的實際購買力。
投資表現不如預期：如果投資結果不如預期，可能減少退休基金的增長速度。

關於非投資的不確定因素：

財務管理困難：高收入人士可能難以掌握有效的儲蓄和財務管理技巧，導致支出過高。
長壽風險：生活更長可能需要更多的退休基金，因此需要考慮長壽風險。
突發事件無法預測：無法預測的突發事件，如健康問題或天災，可能會對財務計劃造成不利影響。
生活需求變化：個人的生活需求可能因各種因素而變化，需要在計劃中考慮這種變化。

結論：

Fat FIRE 是許多人夢寐以求的退休生活模式，具有高度的財務靈活性和自由度。然而，它也是最難實現提前退休的模式之一。相較於其他四種FIRE模式，選擇Fat FIRE的人擁有更多的財務自由，但需要更長的時間和更多的財務準備。儘管如此，選擇Fat FIRE的人們可以享受到無需過多擔心財務的奢華生活，前提是需要有能力提高自己的所得，特別是工資或事業所得，以加速實現這一目標。在準備達到Fat FIRE時，也需要考慮應對未來不確定性因素的能力。

Barista FIRE詳細介紹

“Barista FIRE” 是 FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動中的一種變種，這種方式假設人們提早退休，但不完全停止工作，而是選擇從事兼職或輕鬆的工作，通常這樣的工作，以賺取額外的收入來支持生活費用或享受額外的奢侈。

舉例來說，一位追求Barista FIRE的人可能在提早退休後，選擇在當地咖啡店工作，或者投入到他們熱愛的輕鬆工作領域，例如藝術、寫作、或者志願者工作。這樣的工作不僅提供額外的收入，還讓他們保持社交互動和活力。

Barista FIRE的核心理念是在實現財務獨立的同時，保持一定程度的工作，以維持生活品質並享受更多的自由時間。這適合那些希望提早退休，但不想完全停止工作的人，他們可以選擇一個更輕鬆的工作方式，以平衡生活和財務獨立的目標。

Barista FIRE適合什麽類型的人？

適合的人群：Barista FIRE適合那些退休後仍願意兼職工作，希望儘早擺脫傳統九至五工作的人，尤其是那些渴望在退休後追求更多悠閒生活的人。

不適合的人群：如果你不符合Barista FIRE的概念，不要擔心，因為FIRE有多種模式可供選擇，包括Regular FIRE、Lean FIRE、Fat FIRE、Coast FIRE等，你可以根據自己的生活理想和財務狀況選擇最適合的FIRE模式。

Barista FIRE需要具備什麽條件才可以？

在完整的財務規劃中，有三個必備條件需要被滿足：

避免高利債務：即使你已經實現了正向的現金流（總收入>總支出），如果你仍然有高於投資年化報酬的債務利息支出，建議將清償債務視為首要任務。
擁有6個月以上的緊急備用金。以台灣為例，根據2022年台灣家庭平均支出83萬4537元台幣），建議設立至少42萬台幣的緊急備用金，以應對突發狀況。
進行必要的保險規劃，包括終身重大疾病險、實支實付醫療險、終身或定期住院日額醫療險、終身癌症醫療險、意外險和失能險等。這些保險將有助於保護你的財務健康，應對不可預測的風險事件。

Barista FIRE的優點與缺點

Barista FIRE 優點：

可以提早過退休生活，因為只需準備部份退休金。
轉為兼職或是較輕鬆、有興趣的工作，可享有雇主提供的勞健保、勞退、員工福利。
較職場生活，易獲得身心健康，因為早早就遠離工作帶來的壓力。
若是Raguler FIRE計算出的退休金額高於一般大眾認為成功率高的數字，那麼，Barista FIRE以此為基準，成功率相對較高。
提供了有用的規劃藍圖，包括具體的目標和時間限制，鼓勵學習和成長。

Barista FIRE 缺點：

若經濟狀況突然惡化，可能無法按照原計劃執行退休金計劃。
由於降低了原定的退休金目標，可能需要調整生活消費，過上更節儉的生活。
需要依賴兼職收入來填補退休金的差距，但退休後的就業市場不確定，身體狀況也難以預測。

Barista FIRE可能會失敗的原因介紹

導致Barista FIRE失敗的不確定因素主要分為投資和非投資方面。在投資方面，經濟收入的不穩定、通膨變動、投資結果不符預期等都可能帶來風險。在非投資方面，包括理財和省錢的挑戰、長壽風險、突發事件、生活需求的變化、兼職收入不確定性以及健康因素都可能影響退休計劃。

FIRE計劃雖然可以合理計算退休金額和時間，但無法完全預測風險和意外事件。因此，在規劃中保持謹慎和應變的能力是非常重要的。

結論：

Barista FIRE結合了兼職工作的好處和退休的自由，是低階版的Regular FIRE，可實現更快的經濟獨立和提早退休。然而，在考慮選擇Barista FIRE時，需要謹慎考慮兼職工作的持久性和興趣，以確保在退休期間仍能維持財務安全和生活滿足感。台灣的狀況可能與其他地區有所不同，基本時薪和健康等因素需謹慎考慮。總之，在財務規劃中，保留一些餘裕是重要的。

Coast FIRE詳細介紹

“Coast FIRE” 是 FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動中的一種策略，這種方式假設人們在一定的年齡前已經積累了足夠的財富，以支持他們的退休生活，即使他們停止再進一步儲蓄或投資。一旦達到這個”Coast FIRE”的目標，他們可以選擇繼續工作，但不必再強求賺更多錢，或者追求更高的投資回報，因為他們的財務狀況已經足夠。

舉例來說，假設一位年輕的投資者在30歲時已經積累了足夠的財富，以支持他們的退休生活，即使他們不再儲蓄或投資。他們可以選擇繼續工作，但不必再為了提早退休而努力賺更多錢，而是享受相對較輕鬆的工作和生活方式。

Coast FIRE的核心理念是在年輕時通過積累資產，以實現退休目標，然後選擇自己想要的工作和生活方式，而不必過度努力賺錢。這種方式允許人們在年輕時建立財務安全感，然後選擇更加符合他們價值觀和興趣的生活方式。

Coast FIRE適合什麽類型的人？

適合的人群：Coast FIRE適合那些不想將儲蓄和退休金規劃成生活的主題，而是願意繼續享受當下工作，同時不必擔心未來退休金的人，包括社會新鮮人、一般上班族和高收入族等。

不適合的人群：如果你不符合Coast FIRE的概念，不必擔心，因為FIRE有多種模式可供選擇，包括Regular FIRE、Lean FIRE、Fat FIRE和Barista FIRE等，你可以根據自己的生活理想和財務狀況，選擇最適合的FIRE模式。

Coast FIRE需要具備什麽條件才可以？

在完整的財務規劃中，有三個必備條件需要被滿足：

避免高利債務：即使你已經實現了正向的現金流（總收入>總支出），如果你仍然有高於投資年化報酬的債務利息支出，建議將清償債務視為首要任務。
擁有6個月以上的緊急備用金。以台灣為例，根據2022年台灣家庭平均支出83萬4537元台幣），建議設立至少42萬台幣的緊急備用金，以應對突發狀況。
進行必要的保險規劃，包括終身重大疾病險、實支實付醫療險、終身或定期住院日額醫療險、終身癌症醫療險、意外險和失能險等。這些保險將有助於保護你的財務健康，應對不可預測的風險事件。

Coast FIRE的優點與缺點

Coast FIRE 優點：

高度靈活性：當完成儲蓄準備金後，可以輕鬆自由將更多資金用於其他領域。對於投資波動或退休需求變化，有時間做出反應。
實現度高：相較於其他FIRE準備退休金模式，Coast FIRE只需要較低的儲蓄準備金，靠著時間複利的力量更容易實現。
安全感：可以比一般人更早存到退休基金，不用擔心突然經濟困難，因為相較於其他FIRE，儲蓄階段提前完成，後面只需等待。
提供了有用的規劃藍圖：明確的目標、時間限制和學習成長效果有助於達成財務目標。

Coast FIRE 缺點：

突然經濟轉差可能妨礙退休基金計劃的執行。
在有限的時間內完成儲蓄準備金有相當難度。
有限的資金可能無法提升生活品質，享受更舒適的生活。
如果在預期退休前失去工作，生活支出增加可能使計劃脫離預期。

Coast FIRE可能會失敗的原因介紹

導致Coast FIRE失敗的不確定因素主要分為投資和非投資方面。在投資方面，經濟收入的不穩定、通膨的急遽變動、投資結果不符預期等都可能帶來風險。在非投資方面，包括儲蓄和省錢的管理困難、長壽風險、突然失去工作、無法預期的突發事件以及生活需求的改變都可能影響Coast FIRE計劃。

為了降低失敗風險，可考慮提前應對經濟變動、通膨和投資不確定性，同時建立緊急儲備金以因應突發事件。

結論：

Coast FIRE的核心是時間。Coast FIRE之所以有效，是因為越早積累大量儲蓄，越能充分利用複利的力量，因此實際需要儲蓄的資金就越少。雖然它不涉及提前退休，但財務獨立的部分總是引起廣泛共鳴，且相對容易實現，並且不像其他FIRE模式那麼嚴格，因此Coast FIRE對於任何人都是一個值得追求的財務自由目標。

FIRE財富自由計算該怎麼做？

FIRE（Financial Independence, Retire Early）財富自由計算可以根據不同需求的人群和不同的FIRE模式進行。以下是如何計算FIRE退休金目標以及為什麼4%法則能夠實現安穩退休的兩個重點：

如何運用4%法則計算FIRE理財數字：根據4%經驗法則，您可以通過以下步驟計算您的FIRE退休金目標：
a. 確定您的預期年度支出，這是您退休後每年需要的生活費用。 b. 找到一個投資組合，其年化報酬率預計高於4%。 c. 將您的年度支出乘以25（1 / 0.04），這將給您所需的退休資本。 d. 評估您現有的資產和儲蓄，確定是否已經接近或達到這個目標。
4%法則讓你安然退休的原因： 4%法則之所以能夠實現安穩退休，原因如下： a. 在經過各種市場情況的研究測試中，只要不配置過於保守，每年提領退休金資產的4%在退休後的20~30年中有高達90%以上的成功概率。 b. 這是因為投資組合的年化報酬率預計高於4%，且這個提領率通常可以維持您的退休金帳戶的增長，從而保證您有足夠的資金在整個退休期間支持生活費用。 c. 如果您認為90%的成功概率仍然太高風險，您可以選擇降低提領率，以提高成功機率。